今年1月初，特斯拉打響汽車(chē)降價(jià)“第一槍”，隨后小鵬汽車(chē)、華為問(wèn)界等新能源品牌紛紛跟進(jìn)。而燃油車(chē)也不甘示弱，3月初，湖北“東風(fēng)系”汽車(chē)更是開(kāi)啟清倉(cāng)甩賣(mài)模式，“只賣(mài)12萬(wàn)元”的雪鐵龍c6沖上熱搜，將這場(chǎng)汽車(chē)價(jià)格戰(zhàn)推向高潮。
目前，已有超過(guò)40家車(chē)企、近百款車(chē)型加入價(jià)格戰(zhàn)。汽車(chē)價(jià)格下降后，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格是否會(huì)隨之下降，也成為很多消費(fèi)者關(guān)心的話題。
對(duì)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格影響有限
根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版），商業(yè)車(chē)險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)3個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種。而汽車(chē)價(jià)格變化不會(huì)影響三責(zé)險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。
長(zhǎng)安保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部副總經(jīng)理白魁耀向記者表示，汽車(chē)降價(jià)并不必然導(dǎo)致車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格下降，車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格是由地區(qū)、車(chē)型和使用年限決定的，同一地區(qū)、同一個(gè)車(chē)型的新車(chē)購(gòu)置價(jià)上升和下降對(duì)車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)影響很小。
北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云亦指出，汽車(chē)降價(jià)會(huì)使每輛車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)下降，但下降金額有限。因?yàn)椋壳败?chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)與車(chē)輛價(jià)格有些關(guān)聯(lián)，但關(guān)聯(lián)度較小。并且，如果汽車(chē)的發(fā)票價(jià)格不變，則車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格完全不會(huì)變。
車(chē)車(chē)科技相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的變化受很多因素的影響，例如車(chē)主的駕駛行為、車(chē)輛的品牌和型號(hào)、所在地區(qū)等等。因此，車(chē)輛降價(jià)只是影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的眾多因素之一，并不是絕對(duì)的。
在上述負(fù)責(zé)人看來(lái)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)受車(chē)輛的市場(chǎng)價(jià)值影響，汽車(chē)降價(jià)意味著車(chē)損險(xiǎn)的保額降低，可能導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)小幅下降。其次，車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)可能發(fā)生變化。比如，車(chē)輛降價(jià)后，更優(yōu)惠的車(chē)輛可能會(huì)吸引更多的駕駛員，包括年輕化或駕駛技術(shù)不熟練的駕駛員，有可能會(huì)增加車(chē)輛的出險(xiǎn)概率，長(zhǎng)期看也會(huì)引發(fā)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上浮。
那么影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的因素究竟有哪些？“車(chē)輛品牌、型號(hào)和購(gòu)買(mǎi)年份影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。比如，相同價(jià)格的車(chē)輛，零整比越高的車(chē)輛修理費(fèi)用更高，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)越貴?！避?chē)車(chē)科技相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車(chē)主的駕駛行為也會(huì)影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，駕駛習(xí)慣良好且連續(xù)多年未出險(xiǎn)的車(chē)主可享受車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠政策。
除此之外，該負(fù)責(zé)人指出，車(chē)主的駕齡和年齡以及車(chē)輛用途也會(huì)影響車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。通常情況下，駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富且年齡較大的車(chē)主保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低。而家用車(chē)輛的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)又會(huì)低于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，因?yàn)闋I(yíng)運(yùn)車(chē)輛的駕駛時(shí)間更長(zhǎng)，出險(xiǎn)概率會(huì)更高。
汽車(chē)降價(jià)系短期促銷(xiāo)行為
雖然汽車(chē)降價(jià)不會(huì)導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)價(jià)格下降，但對(duì)保險(xiǎn)公司如何確定車(chē)損險(xiǎn)保額和理賠卻有一定影響。
車(chē)車(chē)科技相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，汽車(chē)價(jià)格大幅下降或補(bǔ)貼對(duì)保險(xiǎn)公司確定車(chē)損險(xiǎn)保額帶來(lái)困擾。車(chē)輛全損維修時(shí)，可能發(fā)生車(chē)損險(xiǎn)保額與實(shí)際車(chē)輛價(jià)格不符的情況。
白魁耀解釋稱，汽車(chē)降價(jià)如果車(chē)損險(xiǎn)保額按降價(jià)后的車(chē)價(jià)投保，在發(fā)生全損情況下，客戶將按降價(jià)后的金額獲得補(bǔ)償。也就是說(shuō)同樣的保費(fèi)、同樣的車(chē)型，降價(jià)的和未降價(jià)的獲得的保險(xiǎn)補(bǔ)償是不一樣的，可能讓客戶感覺(jué)不公平。
“如果按降價(jià)前的車(chē)價(jià)作為車(chē)險(xiǎn)保額，在發(fā)生全損后，客戶將獲得超過(guò)實(shí)際車(chē)價(jià)的補(bǔ)償，在降價(jià)幅度特別大的情況下，低價(jià)購(gòu)車(chē)、高額投保、故意全損索賠的道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司需要考慮的。”白魁耀說(shuō)道。
不過(guò)，汽車(chē)價(jià)格下降也可能帶來(lái)銷(xiāo)量短暫上漲，一定意義上來(lái)說(shuō)，可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模小幅上漲。楊澤云告訴記者，車(chē)輛價(jià)格下降會(huì)促進(jìn)車(chē)輛銷(xiāo)售上升，從而使車(chē)輛保險(xiǎn)的保單數(shù)量增加，進(jìn)而保險(xiǎn)公司整體車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入也會(huì)上升。不過(guò)，當(dāng)前實(shí)際汽車(chē)銷(xiāo)量如何變化，還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。
事實(shí)上，日前中汽協(xié)已經(jīng)發(fā)聲稱，價(jià)格戰(zhàn)不會(huì)長(zhǎng)久，物有所值是永恒的商業(yè)法則。
中汽協(xié)指出，2022年上半年，疫情對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈產(chǎn)生了巨大影響，國(guó)家及時(shí)出臺(tái)了穩(wěn)增長(zhǎng)政策，地方政府也積極響應(yīng)黨中央國(guó)務(wù)院的號(hào)召，因地制宜促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)，使汽車(chē)行業(yè)逐步回歸正常運(yùn)行，為穩(wěn)增長(zhǎng)、促消費(fèi)發(fā)揮積極作用。
去年四季度，尤其是12月份全國(guó)疫情暴發(fā)以來(lái)，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)節(jié)奏再次受到嚴(yán)重影響。進(jìn)入2023年，1-2月份汽車(chē)行業(yè)整體銷(xiāo)售下降明顯，企業(yè)終端庫(kù)存急劇上升，經(jīng)營(yíng)壓力加大，企業(yè)采取各種措施降低庫(kù)存。地方政府也為新年一季度開(kāi)好局出措施、活市場(chǎng)，包括湖北省在內(nèi)的地方政府與企業(yè)聯(lián)合推出了較大力度的促消費(fèi)政策，旨在拉動(dòng)本地汽車(chē)消費(fèi)，為企業(yè)紓困解難。
中汽協(xié)還表示，此輪短期的促銷(xiāo)原因是多方面的，各企業(yè)推出的優(yōu)惠車(chē)型多為長(zhǎng)庫(kù)齡、老款或滯銷(xiāo)庫(kù)存車(chē)型。在終端市場(chǎng)，這些車(chē)型此輪促銷(xiāo)前已經(jīng)有了可觀的優(yōu)惠價(jià)格，終端宣傳為了吸引眼球，夸大降價(jià)力度，增加獲客，對(duì)消費(fèi)者容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。中汽協(xié)呼吁，汽車(chē)行業(yè)盡快回歸正常市場(chǎng)秩序，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。
（來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)）
